Hefesto: Un Viaje a Través Del Seguro De Incendio

Por Isaac Manuel Santín Vélez

HEFESTO, es una herramienta que nos muestra los efectos adversos producto de la realizacin de riesgos catastrficos como un Incendio, Huracn, Tsunami, Terremoto, Erupcin volcnica, Rayo, Granizada, Tornadosetc., explica estos fenmenos y nos muestra la forma de afrontarlos mediante la correcta contratacin de una pliza de Seguro, instrumento financiero diseado con el fin de enfrentar las prdidas directas y consecuenciales reduciendo la angustia generada por un siniestro inesperado, sbito e imprevisto que al momento de su realizacin es devastador al darnos cuenta que hemos perdido el producto de nuestro trabajo en cuestin de minutos, sembrando dolor, desesperacin e incertidumbre en el futuro. HEFESTO tambin cuenta con metodologas para reducir los costos del seguro (Tarifas y descuentos), formas de aseguramiento y marco jurdico, con lo cual pretendo coadyuvar a la mitigacin del dao y dar una esperanza ya que todos estamos expuestos a alguno de estos fenmenos en el transcurso de nuestras vidas.

• Idioma: Español
• Editorial: Palibrio
• Fecha de lanzamiento: 28 nov 2011
• ISBN: 9781463312039

Isaac Manuel Santín Vélez

Siempre me pregunté ¿Cómo quiero que las personas me recuerden? - Pues bien deseo sepan que he tenido una vida digna, colmada de matices multicolores, algunas veces épicos, los cuales me han llevado a vivir plenamente, creo que sería egoísta sino plasmo en blanco y negro un poquito de la inmensa alegría que me ha dado la existencia. Justo es rezar sobre mis orígenes, provengo del amor que se profesaron Don Roberto Santín Fóres y Doña Guadalupe Vélez Lira,mi Padre a su vez, fue hijo de un Hacendado Ganadero de Toluca, Don Juan Santín,quién desafió a sus Padres trocando su fortuna por el amor de mi abuela DoñaGuadalupe Flores; De mis abuelosmaternos conocí solamente a Doña Natala Lira oriunda del hermoso Estado de Guanajuato. Mis Padres tuvieron 9 hijos, de los cuales dos ya están gozando la Presencia de Dios nuestro Señor, Robertito y Emilio SantínVélez; es un orgullo para mi citar a mis hermanos sobrevivientes en orden decendiente: Ana Bertha, Martha Orquídea, Lourdes, Juan Carlos, Abel y FabiolaSantin Vélez, todos nacidos en la Ciudad de México Distrito Federal. Gracias al gran cariño que nos tenia mi madre,mi pié anduvo por las escuelas Oficiales iniciando en la primaria Juan B Molina, Secundaria 148, Preparatoria Erasmo Castellanos Quinto y la UniversidadNacional Autónoma de México. La rebeldía que siempre me caracterizó, vio sus primeros frutos cuando ingresé a la Secretaría de Marina, Armada de México,en su seno conocí esa maravillosa inmensidad Azul, verde, gris y oscura mar,bajo un cielo engalanado por las estrellas acompañado de su farol siempre luminoso que apartaba las tinieblas de la noche, dulce compañía en tiempos serenos y sagas fugitiva en momentos de tormenta. En 1985 bajo el mando del entonces Teniente Juan E. Arias Bustamante, enfrenté los bemoles de la muerte y destrucción ocasionados por un terrible terremoto, el 19 deSeptiembre, creo que las imágenes Dantescas fijas en mi mente fue el detonante que me condujo, tiempo después, a colaboraren Seguros América, institución donde dí mis primeros pasos en Seguros con la supervisión de Don Pablo Hinojosa Campos, en este período también encontré el amor, mi esposa Rosa Salas Aguilar, con quien comparto la vida y a la que agradezco por haber sido madre de mis 5 Hijos, Luis Armando, David Gabriel, Martha Orquídea,Paola y José Israel. EnSeguros América aprendí la importancia del seguro, su aplicación y beneficios iniciando de esta manera una carrera prolongada y muy constructiva que duró a lo largo de 23 años ininterrumpidos, de cuya misión me siento satisfecho por haber servido siempre desinteresadamente con honestidad y afabilidad a todos mis clientes,internos y externos, hecho que me llevaré más allá de mi existencia. Ahora en mi nueva etapa, deseo aportar los pocos conocimientos adquiridos como un tributo a todas las personas que con su ejemplo y rectitud han sido una luz en mi camino Gracias Enrique Nieto y Gracias Mario Cruz.

Vista previa del libro

Copyright © 2011 por Isaac Manuel Santín Vélez.

Número de Control de la Biblioteca del Congreso de EE. UU.:    2011960518

ISBN:                       Tapa Blanda                      978-1-4633-1202-2

                                  Libro Electrónico             978-1-4633-1203-9

Todos los derechos reservados. Ninguna parte de este libro puede ser reproducida o transmitida de cualquier forma o por cualquier medio, electrónico o mecánico, incluyendo fotocopia, grabación, o por cualquier sistema de almacenamiento y recuperación, sin permiso escrito del propietario del copyright.

Este Libro fue impreso en los Estados Unidos de América.

Para pedidos de copias adicionales de este libro, por favor contacte con:

Palibrio

1663 Liberty Drive

Suite 200

Bloomington, IN 47403

Llamadas desde los EE.UU. 877.407.5847

Llamadas internacionales +1.812.671.9757

Fax: [phone]

[e-mail]

368154

Tabla De Contenido

Prefacio

Agradecimientos

Introduccion

Capítulo 1 Poliza de incendio

Cobertura de incendio

Composición del aire

Calor

Combustibles

Producto de la combustion

Principales causas: (fallas del elemento humano descuido, negligencia, ignorancia, apatía)

Cobertura de rayo

Exclusiones en la poliza de incendio

Bienes no amparados que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso.

Capítulo 2 Riesgos no amparados en la cobertura de incendio que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso

Derrames de equipo de protecciones contra incendio

Remosión de escombros.

Combustión espontánea

Terremoto y erupción volcánica.

Riesgos hidro-meteorologicos

Capítulo 3 Cotizaciòn ramo de incendio

Tarifa

Procedimiento de cotización para incendio y/o rayo.

Grandes riesgos de incendio.

Capítulo 4 Descuentos

1.- Construcción superior.

2.- Protecciones contra incendio

3.- Cuota específica

4 Evaluación de riesgos y siniestralidad

5 Dispersión de riesgos

6 Plantas modernas donde se labra madera

Capítulo 5 Determinacion de sumas aseguradas

Inmuebles

Muebles

Maquinaria

Materia prima, productos en proceso y producto terminado

Obras de arte, artículos antiguos, articulos de difícil o imposible reposición.

Capítulo 6 Formas de aseguramiento

Valor de reposición.

Valor real

Precio neto de venta.

Ajuste automático para bienes de origen nacional

Ajuste automático de suma asegurada para bienes de procedencia extranjera

Deducible convenido

Coaseguro convenido

Cláusula de existencias a declaración

Cobertura automática para incisos nuevos y no conocidos.

Protección múltiple para bienes de origen extranjero

Protección múltiple para bienes de origen nacional

Cláusula de seguro flotante

Objetos de difícil o imposible reposición

Aumento y disminución a prorrata

Bienes en cuartos o aparatos refrigeradores

Bienes en incubadoras

Pólizas de riesgos nombrados

Pólizas a todo riesgo

Capítulo 7 Perdidas consecuenciales

Pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos

Ganancias brutas no realizadas en negociaciones comerciales

Seguro contingente

Capítulo 8 Marco legal.

El contrato de seguro.

Ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros

Ley sobre el contrato de seguros.

Ley de protección y defensa de los usuarios de servicios financieros

Reglamento de agentes de seguros.

Capítulo 9 Suscripción.

Tarifas

Terminos y condiciones

Polìticas

Condiciones especiales

Clausulas especiales

Inspecciones

Reaseguro

Glosario

Bibliografìa

Anexo A

Anexo 2

Anexo 3

Anexo 4

Anexo 5

Anexo A6

Anexo A7

Lista De Ilustraciones

Figura: 1

Figura: 2

Figura: 3

Figura: 4

Figura: 5

Figura: 6

Figura: 7

Figura: 8

Figura: 9

Figura: 10

Figura: 11

Figura: 12

Figura: 13

Figura: 14

Figura: 15

Figura: 16

Figura: 17

Figura: 18

PREFACIO

Hefesto Dios Del Fuego

Por Isaac Manuel Santín Vélez,

La historia del hombre nos ha enseñado que el fuego ha sido el principal detonante para la concepción de nuestra civilización, hemos tenido la oportunidad de conocer y descubrir a través del fuego, innumerables formas de facilitarnos una mejor calidad de vida, a su vez esto nos ha llevado a sufrir las consecuencias cuando se nos escapa de las manos el control de esta fuente de energía primaria, es por ello que se han creado en nuestra sociedad moderna instituciones dedicadas a su estudio y control.

Inevitablemente el fuego es un riesgo catastrófico cuyos efectos negativos han significado muerte y destrucción.

Al igual que el fuego, existen otros riesgos cuyas características tienen un efecto en común, ¡son catastróficos!.

La presente obra esta diseñada para explicar los fenómenos catastróficos que pueden representar pérdidas materiales considerables, poniendo en peligro la estabilidad económica de las empresas en los diversos sectores económicos del país.

A través del clausulado de una póliza de incendio y aliados, se explica cómo pueden ser cubiertos estos riesgos de tal forma que en caso de verificarse el evento el impacto financiero no signifique su extinción.

La perdida directa causada por un siniestro genera a su vez una serie de gastos llamados comúnmente pérdidas consecuenciales dentro del medio asegurador, aquí mostramos cuales son y como se cubren en una póliza de seguros.

En cuanto a costos, se muestra la forma técnica utilizadas por las compañías aseguradoras para determinar el monto de las primas a pagar por el asegurado, mediante la utilización ejemplificada de una tarifa apócrifa.

Los descuentos en tarifa también son tratados como un medio para reducir las cuotas; No se cobra lo mismo a un negocio que cuenta con protecciones contra incendio como red de Hidrantes, extintores etc. a una empresa sin estos medios de prevención.

Es de suma importancia para calificar un riesgo que cuente con medidas de seguridad adecuadas y en operación.

Quizás, la parte medular de un contrato de seguros sea el interés asegurable, representado por una suma asegurada; En la presente obra se pone a consideración de los lectores algunos métodos para determinar sus sumas aseguradas y mantenerlas actualizadas durante la vigencia de la póliza.

Otra faceta interesante del seguro es la forma como un asegurado puede obtener mejores costos a través de esquemas o formas de aseguramiento.

Siempre es conveniente conocer el marco legal sobre el cual se establecen las bases del seguro, esto nos dará los elementos jurídicos para vigilar nuestros derechos y obligaciones.

La herramienta que tienes en tus manos, es de gran utilidad para estudiantes Universitarios, Ingenieros del área técnica de daños, personal especialista en siniestros, Agentes Profesionales en Seguros, Administradores de Riesgos, Asegurados en el ramo de incendio, especialistas en protección civil, empresas dedicadas a la venta de equipos de protecciones contra incendios, constructoras y al público en general.

AGRADECIMIENTOS

Agradezco a mi familia la tolerancia que me han tenido durante el desarrollo de la presente obra, gracias a Rosita mi esposa, Luis Armando, David Gabriel, Martha Orquídea, Paola e Israel mis hijos.

Agradezco también a los funcionarios y amigos que me han apoyado en cuanto a mi desarrollo dentro del área de seguros, gracias a: Enrique Norberto Nieto González, pilar del conocimiento académico de Seguros en México, por impulsarme a concluir la presente obra.

A Sr. Miguel Ángel Gutierrez por haber diseñado la portada.

INTRODUCCION

Incendio Sao Paulo Brasil

Fue Construido en 1972, se le llamó edificio Yohama, inmueble constituido por 25 niveles donde se alojaban oficinas con 2,000 empleados en su interior, majestuoso en elevación y de arquitectura modernista, orgullo de sus constructores en Sao Pablo, Brasil; Inesperadamente! el 1 de febrero de 1974 ¡¡fue presa de las llamas!!

El siniestro ocurrió en el piso 12 a las 8:50 hrs. A.M., 15 minutos más tarde se diò aviso a los Bomberos, a las 9:30 llegaron y las llamas alcanzaban ya el techo.

Los Bomberos se vieron imposibilitados para accesar al edificio por las escaleras del mismo, ya que el humo y vapor ardiente lo impedían; Desde la calle, elevaron una escalera de 50 metros, que llegaría al piso 15, por lo que no pudieron rescatar al personal atrapado en los pisos superiores; el fuego fue controlado hasta las 10:30 hrs., en menos de 2 horas ya se había consumido el material combustible.

El inmueble estaba construido de concreto reforzado, 4 elevadores, 1 escalera simple, azotea simple sin terminar, los primeros pisos se utilizaron como estacionamientos, la fachada estaba recubierta por lozas de 90cm. lo que daba un aspecto de seguridad a la construcción, sus interiores contenían canceles plásticos, mobiliario de madera, plafones combustibles, alfombras etc., no existían alarmas ni extinguidores, tampoco había espacio en el techo para que aterrizara un helicóptero.

El evento se verificó a raíz de un corto circuito, incendiando un área del piso 12, el humo generado obstruía el cubo de escaleras y las llamas hicieron que se quebraran los cristales transmitiéndose el fuego a los pisos subsecuentes por convección, de tal manera que en media hora el fuego había cubierto el edificio.

De las 600 personas atrapadas, se evacuaron 390, 31 fueron salvados por las escalerillas de los bomberos, se arrojaron al vacío 40 personas, ninguna sobrevivió, después del incendio fallecieron 30 y 109 durante el evento, en total 179 muertos.

El caso que acabo de relatar, es solo uno de los centenares de eventos que hemos sufrido a consecuencia de incendio, si buscamos en fechas mas recientes encontraremos historias catastróficas como la explosión de las instalaciones de PEMEX en San Juanico (1984), donde se encontraba almacenado entre otros combustibles gas L.P. (mezcla de butano y propano), los medios de comunicación, reportaron 555 muertos, 2,000 personas sufrieron quemaduras de diferentes grados, 39,000 resultaron damnificados.

El mercado de la merced en 1989 ò el incendio de la torre Acuario (2003) en Santa Fe (México, D.F.) donde murieron 3 trabajadores, el siniestro fue causado por un chispazo que alcanzó una manta en los pisos 2 y 3 durante los trabajos de soldadura, Guardería ABC en Hermosillo (2009).

A lo largo del tiempo, hemos tenido innumerables muestras del poder del fuego, recordemos el incendio que arrasó con gran parte de Londres Inglaterra poco después de haber enfrentado al cólera en 1799, 1818 el teatro Odón de París fue pasto de las llamas, 1888 el teatro Oporto de Portugal, 1906 la Cd. De Panamá sufrió un desastre por las llamas, en 1642 surgió un incendio devastador en la Ciudad de México, 1890 es destruida la mitad de la ciudad de Salónica, en Grecia, 1919 El palacio municipal en el Salvador es presa del fuego, 1992 es destruido el pabellón de los descubrimientos en la expo España.

Son eventos, súbitos e imprevistos, el riego de incendio se encuentra en forma latente y potencial incluso dentro de nuestros hogares; por esta razón es importante conocer la naturaleza del mismo, saber como enfrentarla y como combatir sus efectos.

Ahora quisiera me acompañen en la siguiente narración extractada de un programa de History Channel y dramatizada por un servidor; Por favor traten de ser empàticos con los personajes, esto nos ayudará a comprender y sentir las consecuencias y la furia que puede ser desatada por HEFESTO.

Recostado sobre mi cama observo el televisor, caminando con las Bestias, es mi programa favorito, en mis adentros pienso, ¡lástima que pasen tan tarde la transmisión!, mis padres se han ido de Juerga con mis tíos, me he quedado solo, así que…dispuse de los bocadillos y pastelitos que tenía mi mamá en el refrigerador. A mis 11 años la vida es hermosa, aunque me gustaría convivir más tiempo con mis padres.

¡Hoy ha sido un día fenomenal!, Por la mañana fui a la escuela, la maestra me felicitó por mis magníficas calificaciones y mis padres me prometieron para vacaciones el viaje a Disneylandia que siempre he deseado, ¡¡¡¡¡me voy a divertir como nunca en mi vida!!!!!.

Aaaah…qué sueño tengo, creo que es hora de dormir–Pablito se acomoda entre sus cobertores, no percibe el frío de la noche gracias a un calentador eléctrico que accionó el Sr. Pedro antes de retirarse para mantener una temperatura adecuada dentro del hogar, Pablito acciona el control remoto dando fin al esparcimiento y queda profundamente dormido.

3 horas más tarde, Pablito percibe una sensación de asfixia que lo reanima bruscamente a tomar conciencia, abre los ojos con mucha dificultad, solo para darse cuenta que se encuentra envuelto en un humo negro que le quema la piel y las entrañas al respirar, de momento no sabe que hacer, así que solo atina a levantarse del lecho y tratar de arrastrarse hasta la puerta de su habitación, lucha por obtener un poco de aire fresco…, sus esfuerzos son inútiles…, ¡el pánico lo invade! quedando inmóvil con la mirada hacia el techo, se desvanece su conciencia, sus recuerdos y sus ilusiones…

Mas tarde fuera de la casa, se encuentra una pareja en cuclillas, junto a un pequeño bulto que yace sobre el asfalto frío, no alcanzan a comprender lo que paso, ambos desconsolados lloran la pérdida de su único hijo, el padre repite con ¡ira incontrolable! una y otra vez ¡¡¡ ¿por qué?, ¿por qué? ¿Por qué? !!!…la madre no cesa de mirar aquel pequeño bulto calcinado con mucha ternura en sus ojos, esperando ver aunque sea un pequeño indicio de vida…y suplica a Dios que se lo devuelva…

Cuatro semanas después, Pedro, padre del occiso, escucha el sonido de un timbre que anuncia la llegada de dos personas al domicilio de su madre, donde se encuentran él y su esposa asilados por causas de fuerza mayor, se dirige a la puerta con paso cansado reflejando el agotamiento de los últimos días, al abrir descubre un personaje alto, de complexión regular, Tipo Español, barba negra, vestido con un traje gris modelo europeo, su acompañante de mediana estatura, calvo y corpulento, vestido informal con jeans y camisa a cuadros, se anuncian e identifican como Juan y Germán respectivamente, empleados de la Procuraduría General de Justicia del Departamento del Distrito Federal; Pedro los invita a pasar, toman asiento en una pequeña sala, Juan irrumpe el silencio a la vez que extiende su brazo hacia Pedro para entregarle un sobre cerrado con el sello de la PGJ, -Venimos a entregarle un citatorio para el día de mañana en los Juzgados-, Pedro pregunta.- ¿de qué se trata?.- al momento responde Juan.- al parecer existe responsabilidad por su parte en los hechos del incendio donde perdió la vida su único hijo.-…, acto seguido abandonan el domicilio y Pedro se retira con paso apresurado hacia sus aposentos cerrando la puerta con llave tras de sí, experimenta una lluvia incesante de pensamientos que martillan su cerebro, las imágenes de su hijo en momentos felices forman un colage que provocan en él un sentimiento de culpabilidad insostenible que atormenta su cerebro hasta más no poder,… ¡quisiera dejar de existir!…, entonces le invade una ira irracional hacia todo, no puede ni quiere comprender nada, cierra su puño con todas sus fuerzas sintiendo un odio infinito que le da el poder de transformar cualquier cosa en escombros, levanta el brazo y lo estrella sobre una almohada pero no siente satisfacción alguna…le falta probar el placer de la autodestrucción…así que dirige su siguiente golpe enfurecido hacia la puerta del closet de madera ¡descargando con toda su rabia un segundo puñetazo!, retira su mano ensangrentada y la observa como si estuviera fuera de sí, su mirada extraviada denota la locura del momento para después asestar una serie de golpes desesperados como si dependiera de ello el regreso de su hijo a la vida…el dolor lo doblega…de sus ojos empiezan a brotar lágrimas acompañadas de gemidos lastimeros para después prorrumpir en alaridos de dolor…

Agotado por su sufrimiento, nuestro amigo Pedro por fin logra un momento de calma y se pregunta ¿En qué falle? ¿ Cuál fue mi pecado ?, entonces su mente retrocede al día en que compraron el calentador, recuerda que lo vieron en un centro comercial, les llamó la atención mas que nada para mejorar su calidad de vida en aquel hogar fruto de su esfuerzo; Había una gran cantidad de equipos, después de analizar las ventajas y desventajas de cada uno eligieron el mejor calentador que por sus características se ajustaban a sus necesidades y economía, gustosos lo adquirieron y llevaron a casa desempacándolo inmediatamente ilusionados con la comodidad que éste les brindaría, por su sencillez en el manejo no tuvieron la precaución de leer el instructivo ni las advertencias del fabricante, solo se dedicaron a disfrutar sus beneficios.

Dentro del manual, entre las instrucciones de manejo había un apartado advirtiendo del peligro que significaba operarlo junto a materiales combustibles, ¡de haber leído éste apartado quizás aún estaría su hijo vivo!

Ahora me pregunto ¿como un acto tan sencillo nos cambia la vida por completo ?

Pedro nunca fue afecto a la prevención por ser algo aburrido y costoso ¿ para qué comprar un extintor si nunca he tenido un incendio ? ¿ para qué gastar mi dinero en Seguros ? mejor lo ocupo en algo provechoso para mi familia como ir al cine ó salir de viaje en fin ¡existen muchas opciones donde puedo aprovechar mi dinero.!

Creo ahora que Pedro se ha dado cuenta de la importancia que tiene la prevención y los Seguros pero…¡Es demasiado tarde!

Si nuestro amigo hubiera leído la advertencia del fabricante…

Si Pablito hubiera sabido operar un extintor y sus padres tuvieran uno en su habitación…

Si hubieran contratado un sistema de alarma contra incendios…

Si Pedro hubiera contratado una póliza de Seguro para su casa amparando el riesgo de Incendio y la Responsabilidad Civil Familiar…

Si la Familia contara con una póliza de Vida…

Hay cientos de Hubiera que podríamos citar en esta reflexión mas sin embargo hay una sola realidad…y ¡ésta no puede ser cambiada!

Ahora me pregunto ¿ Cuantos Pedros estarán leyendo estas líneas?…y

¿Cuántos cambiarán su actitud ante una realidad que ya no puede ser ignorada?

CAPÍTULO 1

Poliza De Incendio

ANTECEDENTES

Nuestro viaje comienza en los albores de la humanidad, 3 millones de años atrás o mucho antes, cuando caminó Lucy sobre la faz de la tierra, si me preguntan ¿quién es Lucy?, les diré que es el nombre con el que se conoce a uno de los fósiles mas antiguos que relaciona al hombre actual con nuestros antepasados, sus restos han proporcionado a nuestros científicos información vital acerca de nuestra evolución; Èsto ha servido para acercarnos aún más a la comprensión de nuestra sociedad, sin embargo, aunque podamos extractar cientos de conjeturas relacionadas con la aparición de las sociedades humanas, necesitaríamos una máquina del tiempo para lograr saber qué tan cerca estamos de la verdad; existen varias teorías al respecto, una de mis favoritas es la que nos dice El hombre formó sociedades para protegerse del medio ambiente hostil que lo rodea; la frase incita la imaginación de tal forma que nos lleva a soñar en un mundo prehistórico lleno de peligros generados por múltiples riesgos como ¡ animales feroces¡,…¡tormentas descomunales!, ¡terremotos!,…erupciones volcánicas, ¡fuego! …

Ahora imaginemos un escenario donde se encuentra Lucy, nuestra protagonista prehistórico en compañía de sus congéneres, atrapados en una tormenta eléctrica en medio del bosque, apiñados al pie de un árbol, sin conciencia plena del fenómeno natural, …repentinamente ¡un estruendo!, la horda voltea hacia donde se perfiló el sonido acompañado de un haz luminoso cegador, sin saber por qué, ni cuando, observan como se genera una luz intensa amarillenta que nace entre las ramas de un arbusto, desprendiendo humo, calor y pequeñas luces rojas cuya danza se pierde con la gracia sutil del viento, paulatinamente van apareciendo más y más arbustos luminosos, el fenómeno de la combustión empieza a abrazar los árboles surgiendo un ¡rugido estremecedor!, …Efectivamente nuestros amigos están frente a un enorme ¡incendio forestal!.

Imponente, majestuoso y aterrador, sus fauces devoran todo material combustible a su alrededor, el calor intenso es insoportable así que temerosos de los efectos huyen despavoridos resguardando sus cuerpos en cuevas lejanas al siniestro.

En su huida nuestros amigos pierden su hogar, ¡un lugar hermoso!,…donde no hacía falta alimento y donde se sentían seguros, el precio que tuvieron que pagar fue vagar por las llanuras exponiéndose a los peligros de la naturaleza en busca de un refugio y un espacio adecuado donde saciar su hambre; En el trayecto fueron víctimas de las fieras, perdieron dos miembros del grupo, pasaron hambre, …el rechazo de otros seres de su misma especie hasta que encontraron un lugar apropiado para continuar sus vidas…

Siguiendo la teoría de Darwin, trasladémonos hasta la época donde algún héroe anónimo de nuestra especie descubre la forma de producir aquella fuerza misteriosa cuyo calor nos reconforta en el invierno; Antes de este hallazgo trascendental, la raza humana conocía el fuego únicamente a través de las manifestaciones de un volcán, un Rayo, la combustión espontánea ò en época de sequía cuando los rayos solares elevaban la temperatura de alguna sustancia rebasando su punto de inflamación.

Ciertamente uno de los mayores y más grandes descubrimientos de todos los tiempos fue el dominio del fuego por el hombre.

Así que éste conocimiento transmitido de generación en generación a través de los tiempos, fue evolucionando como beneficio para una infinidad de usos como cocinar o defenderse de las bestias; Su aplicación es tan versátil y multidisciplinaria que se utiliza en innumerables actividades humanas.

Posteriormente aparece la Rueda, otro descubrimiento genial el cual impulsa el desarrollo de nuestra civilización, se descubren los metales dando un nuevo uso al fuego.

Gracias a estos descubrimientos y al dominio de la agricultura, aparecen comunidades sedentarias generando un sentimiento de propiedad el cual a través del desarrollo humano se ve tipificado primero en normas y reglas para terminar en leyes.

Recordemos a Sócrates, fundador de la filosofía moral o Axiología, creía en una comprensión objetiva de los conceptos de amor, virtud y justicia, marcado por un tono ético, sus pasos por ésta nuestra tierra fueron narrados por Platón en sus famosos diálogos de Platón.

Ahora se preguntarán ¿qué relación tiene la narración de estos eventos con una póliza de incendio?, ¡Mucha creo yo!, porque sienta las bases para comprender la necesidad que el hombre tiene para sentirse protegido, sentimiento básico que da origen al contrato del Seguro.

El Seguro de Incendio cumple con la idea fundamental de darnos protección después de haberse realizado el evento, basados en nuestras leyes con un sentido estricto de la ética, cubre los daños materiales causados directamente a nuestros bienes por Incendio y/o Rayo a través de un contrato llamado Póliza de seguros el cual opera una vez que paguemos la prima correspondiente, pero ¿cómo nació el seguro?

Antìgono Donati en su libro manuale di diritto delle assicurazioni privati y Roberto Mantilla Molina autor del libro Derecho Mercantil, comentan que existen vestigios de la idea del seguro en la antigüedad, no a través de una institución de seguros como las que conocemos en la actualidad sino algo más elemental llamado mutualidad o mutua protección, mencionan que en la época del Imperio Romano, existían grupos de personas llamados Collegia Tenuiorum cuyo compromiso era proporcionar una cantidad de dinero llamada funeraticum a los familiares de los asociados fallecidos, de tal forma que cada uno de los asociados aportaba una cantidad llamada cuota de iniciación y una aportación mensual con lo cual adquirían el derecho de ser indemnizados sus deudos al morir los titulares, a la extinción del imperio surge otro tipo de sociedades llamadas Guildas Medioevales las cuales constituían un compromiso social de ayuda mutua, de acuerdo a lo que nos indica la autora Maria E. Itzigsohn de Fischuan en su participación denominada Seguros publicado en la Enciclopedia Jurídica Omeba; Inglaterra, Dinamarca y especialmente Alemania practicaron este tipo de actividades con carácter gremial.

Algo similar se estilaba entre los Guerreros Aztecas, quienes después de la batalla, reunían parte del botín para entregarlo a los deudos de los muertos en combate.

El auge del comercio es el detonador que obliga a los comerciantes a formar un frente común contra los peligros que corren sus intereses apareciendo entonces sociedades mutualistas para proteger sus inversiones, Luis Ruiz Rueda en su libro El contrato de Seguro, explica que la mutualidad consiste en dividir entre todos los asociados que corren un riesgo de la misma naturaleza, las pérdidas que se generen a los pocos asociados que les ocurra, así mismo Jorge Barrera Graf en su obra titulada Tratado de Derecho Mercantil, menciona como una de las primeras leyes en materia de seguros fue la de Lex Rhodia de Jactu, de la Isla de Rodas, mientras en Londres, la creación de Lloyd`s en el siglo XIV, dio auge al seguro marítimo, siendo hasta el siglo XVII cuando se formaliza el seguro y las empresas aseguradoras.

En México, es conocido el Seguro a través de las leyes Españolas, en 1604 aunque no existen aseguradoras en nuestro país, se sientan las bases por la ordenanza de Sevilla, en 1789 aparece una compañía aseguradora marítima en el ahora estado de Veracruz, para 1802 se establece la empresa Seguros Marítimos de Nueva España, ambas desaparecieron a raíz de la guerra entre España e Inglaterra; En 1854 bajo el mandato del General Antonio López de Santa Anna, se promulga el código de Comercio Mexicano conocido como Código de Lares, plataforma legal para el seguro; Aparecen las compañías La previsora y la Bienhechora mutualistas de Incendio y Vida, posteriormente en 1870 dentro de los artículos del código civil se norma el contrato de seguro, para 1884 el código de comercio distinguía al contrato de seguro como un contrato mercantil, en 1889 basados en los códigos: Español, Italiano y con influencia Francesa se establecen dentro de nuestro código de comercio, los criterios mercantiles del contrato de seguros; Durante el Porfiriato en 1892 se emite la Ley Sobre Compañías de Seguros apareciendo en 1893 las compañías La Mexicana y La Fraternal, en 1897 se funda la primera empresa de seguros instalada en nuestro País denominada la Compañía General Anglo Mexicana de Seguros, S.A. operando el ramo de daños, en 1901 La Nacional operando seguros de Vida, para 1902 se constituye la Latinoamericana, en 1908 La Veracruzana; La primera Ley que norma las operaciones de seguros de vida fue promulgada en 1910, para 1923 entro en vigor la Ley para el seguro sobre la vida, 1926 es instituida la Ley General de Sociedades de Seguros, en 1930 se fundó Seguros de México S.A: Siendo Presidente de la República el General Lázaro Cárdenas, emitió diversos decretos para regular la operación del seguro en México debido a las grandes fugas de capital hacia el extranjero que se tenían por falta de un ordenamiento, el 31 de agosto de 1935 se expidieron las Ley sobre el Contrato del Seguro y la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, elaboradas por el Lic Manuel Gual Vidal con bases en la Ley Federal Suiza y la Ley Francesa del contrato de seguros, en 1946 se crea la Comisión Nacional de Seguros, el Estado crea en 1947 una empresa gubernamental denominada Aseguradora Mexicana S.A., se promulga el 29 de diciembre de 1961 la Ley del Seguro Agrícola y Ganadero, en 1971 Aseguradora Hidalgo S.A. de convierte en una Institución Nacional de Seguros, en 1981 aparece la Ley del Seguro Agropecuario y de la vida campesina y el reglamento de Agentes de Seguros, La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros fue promulgada en 1990, con la misma aparece la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas dependientes de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, en 1999 aparece la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, reformada en el año 2000, el 18 de mayo del 2001 se Publica en el Diario Oficial de la Federación el Nuevo Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, en 2002 aparecen nuevas reformas cuya finalidad es regular la actividad Aseguradora en nuestro País; Siendo el Seguro de Incendio la cobertura básica sobre todo para pólizas de Paquete Empresarial y Casa Habitación.

He preparado la siguiente exposición, cuya intención es impactar al lector para tomar acciones que nos lleven a tener conciencia de lo que estamos enfrentando.

COBERTURA DE INCENDIO

Las pólizas de Seguros cubren tanto edificios como sus contenidos en general, maquinaria, existencias o inventarios contra el riesgo de Incendio y/o rayo.

Incendio: es la oxidación de un Carbono ( C ) + Oxígeno ( O2 ), por medio de una fuente de ignición (Fuego), dando como resultado ( CO2 ).

En la actualidad, se emplea una forma más elaborada para explicar la teoría del fuego a través del llamado Tetraedro del Fuego, sin embargo para efectos del presente estudio lo explicaremos con el tradicional triángulo del fuego.

El fuego se genera a partir de los siguientes elementos:

image003.jpg

FIGURA: 1

El fuego es el resultado de la combinación de estos tres elementos, oxígeno (comburente) el cual encontramos en el aire que respiramos, calor (energía) producido por alguna fuente de ignición y material combustible clasificado en: sólidos, líquidos, gaseosos y nucleares.

COMPOSICIÓN DEL AIRE

image004.jpg

FIGURA: 2

El aire que conocemos cotidianamente está compuesto de tres elementos fundamentales que son 78% de nitrógeno, 21% de oxígeno y 1% de gases raros, para que pueda existir flama es