Moneda digital: Comprender la tecnología de los cajeros automáticos de Bitcoin y el futuro del dinero

Por Fouad Sabry

Moneda Digital, parte de la serie Bitcoin ATM de Fouad Sabry, es una exploración concisa pero contundente del panorama cambiante de la ciencia política desde la perspectiva de la tecnología monetaria. Comprender las monedas digitales no se limita a las finanzas, sino que también abarca el poder, las políticas y la cambiante arquitectura de la sociedad.

Resumen breve de los capítulos:

1: Moneda digital: Introducción al papel de la moneda digital en la redefinición de los sistemas financieros.

2: Criptomonedas en Europa: Examina la evolución de las políticas de criptomonedas de la UE y sus implicaciones globales.

3: Moneda virtual: Define las monedas virtuales y destaca su importancia política y legal.

4: Moneda digital de los bancos centrales: Explora las motivaciones políticas detrás de las iniciativas nacionales de moneda digital.

5: Economía de Bitcoin: Analiza el modelo económico de Bitcoin y su desafío a los sistemas tradicionales.

6: Ley de moneda virtual en Estados Unidos: Analiza los marcos legales estadounidenses que configuran las finanzas digitales.

7: Moneda privada: Analiza las monedas alternativas y sus implicaciones político-económicas.

8: Criptomonedas en Nigeria: Se centra en la adopción de criptomonedas en Nigeria y las reacciones del gobierno.

9: Monedas de colores: Analiza la tokenización de activos y su disrupción de la autoridad convencional.

10: Historia de Bitcoin: Describe su auge y las respuestas políticas que desencadenó.

11: Historia de las monedas digitales emitidas por bancos centrales por país: Analiza el desarrollo de las CBDC y sus objetivos estratégicos.

12: Del consumidor a la empresa: Aborda la influencia de las criptomonedas en el comercio y las libertades transaccionales.

13: Criptomonedas y delincuencia: Investiga el papel de las criptomonedas en las economías ilícitas y los debates regulatorios.

14: Sociedad sin efectivo: Considera la transición política hacia economías exclusivamente digitales.

15: Criptomonedas: Describe las características principales de las criptomonedas y sus ramificaciones sociales.

16: Rupia digital: Analiza la moneda digital de la India y sus fundamentos políticos.

17: Monedero de criptomonedas: Detalla las herramientas para la autosoberanía en las transacciones digitales.

18: Privacidad y blockchain: Analiza la tensión entre la transparencia y los derechos individuales.

19: Circle (empresa): Perfila a un actor clave que configura una infraestructura criptográfica que cumple con las políticas.

20: Intercambio de criptomonedas: Explora los intercambios como campos de batalla de regulación y acceso.

21: Bitcoin: Examina el estatus de Bitcoin como símbolo político y financiero de la descentralización.

Este libro no es un simple manual técnico, sino una guía para interpretar un mundo donde la política y las finanzas digitales colisionan. Ideal para profesionales, académicos, entusiastas y estudiantes, Moneda Digital invita a los lectores a reflexionar críticamente sobre la soberanía, la economía y el futuro del dinero.

• Idioma: Español
• Editorial: Mil Millones De Conocimientos [Spanish]
• Fecha de lanzamiento: 23 abr 2025

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Capítulo 1 :Moneda digital

Cualquier moneda, dinero o activo que se maneje, mantenga o intercambie en gran medida en sistemas informáticos digitales, particularmente a través de Internet, se conoce como moneda digital. Otros nombres para la moneda digital incluyen dinero electrónico, moneda electrónica y dinero digital.  Hay varias categorías de monedas digitales, incluidas las criptomonedas, las monedas virtuales y las monedas digitales emitidas por los bancos centrales.  Una base de datos distribuida en Internet, una base de datos informática electrónica centralizada controlada por una empresa o un banco, archivos digitales o incluso una tarjeta de valor almacenado son todas ubicaciones posibles para el registro de moneda digital.

Las características de las monedas digitales son comparables a las de las monedas tradicionales; Pero, a diferencia de las monedas tradicionales, las monedas digitales no han tenido históricamente una forma tangible de moneda fiduciaria que se pueda sostener en la mano. Esto contrasta con las monedas que tienen billetes impresos o las monedas que se han acuñado.  Por otro lado, sí tienen una forma física en un sentido no convencional, que se origina a partir de las interacciones entre ordenadores y entre ordenadores y humanos, así como de la capacidad de información y procesamiento de los servidores que se encargan de depositar y monitorizar las transacciones monetarias.  Esta forma física no tradicional permite realizar transacciones a través de Internet de una manera prácticamente inmediata y reduce significativamente los costos asociados con la distribución de monedas y billetes. Por ejemplo, solo el tres por ciento del dinero en la economía del Reino Unido se compone de monedas y billetes, mientras que el setenta y nueve por ciento es dinero electrónico (en forma de depósitos bancarios).  Debido a que no suelen ser emitidas por una agencia gubernamental, las monedas virtuales no se reconocen como un tipo de dinero legal. Además, permiten transferir la propiedad a muchos gobiernos.

El uso de esta forma particular de moneda puede estar limitado a comunidades particulares, como con el propósito de comprar bienes y servicios que están físicamente presentes, o puede restringirse su uso dentro de un juego en línea.

La moneda digital puede ser centralizada, en cuyo caso hay un punto central de control sobre la oferta monetaria (por ejemplo, un banco), o descentralizada, en cuyo caso el poder sobre la oferta monetaria está predeterminado o acordado democráticamente. Ambos tipos de moneda digital son posibles.

En forma de sistemas de pago electrónico, como el Sabre (sistema de reserva de viajes), se ofrecieron inicialmente los conceptos que más tarde se conocerían como monedas digitales.  Fue en 1983, cuando David Chaum publicó un trabajo de investigación con el título Firmas ciegas para pagos imposibles de rastrear, cuando se presentó por primera vez el concepto de efectivo digital.  Para poner en práctica los conceptos que había descubierto a través de su investigación, estableció DigiCash, una corporación de efectivo electrónico, en Ámsterdam en el año 1989.  En 1998, presentó una solicitud de quiebra.

El e-oro fue el primer medio de intercambio ampliamente utilizado en Internet. Se lanzó por primera vez en 1996 y creció rápidamente a varios millones de usuarios antes de que el gobierno de los Estados Unidos decidiera cerrarlo en 2008.  El término moneda digital ha sido utilizado para referirse al e-oro por parte del gobierno de los Estados Unidos, así como por académicos.  En el año 1997, Coca-Cola fue la primera empresa en ofrecer pagos móviles para comprar en máquinas expendedoras.  En 1998, PayPal introdujo su servicio que estaba denominado en dólares estadounidenses.  La introducción de bitcoin en 2009 marcó el comienzo de la era de las monedas digitales descentralizadas que se basan en la tecnología blockchain. Estas monedas no tienen un servidor central y no tienen ningún activo real en reserva.  Las monedas digitales que se basan en la tecnología blockchain, que también se conocen como criptomonedas, han demostrado ser resistentes a los intentos de los gobiernos de regularlas. Esto se debe al hecho de que no existe una organización central o un individuo que posea la autoridad para apagarlos.

Fue durante la burbuja de las puntocom de la década de 1990 cuando se crearon las primeras monedas digitales.  Otro servicio de moneda digital que es muy conocido es Liberty Reserve, que se estableció en 2006. Este servicio permite a los usuarios convertir dólares o euros en dólares o euros de Liberty Reserve, y luego intercambiar libremente estas monedas entre sí a un costo del 1%.  Varias operaciones de moneda digital fueron procesadas por el gobierno de los Estados Unidos por operar sin licencias de MSB. Estas operaciones fueron presuntamente utilizadas para esquemas Ponzi y lavado de dinero, y el gobierno presentó cargos contra ellas.  Introducidas inicialmente a principios de 2005, las monedas Q, también conocidas como monedas QQ, se utilizaron como una forma de moneda digital que se basaba en productos básicos en la plataforma de chat de Tencent QQ.  Se afirmó que el yuan chino se había desestabilizado como resultado de la especulación sobre la efectividad de las monedas Q en China. Esto se debió al hecho de que las monedas Q eran tan efectivas en China.  Tras el reciente aumento del interés por las criptomonedas, se ha producido un resurgimiento del interés por las monedas digitales. Bitcoin, que se lanzó por primera vez en 2008, se ha convertido en el dinero digital más utilizado y reconocido.

La frase moneda digital se usa con frecuencia para referirse a un cierto tipo de moneda electrónica que posee características particulares.  También es posible utilizar la frase moneda digital para referirse al metagrupo de subtipos de moneda digital; Sin embargo, el significado preciso de este término solo puede definirse en el contexto de una situación jurídica o contextual particular.  Ya existen una multitud de definiciones legales de moneda digital y los diversos subtipos de moneda digital. Estas definiciones se basan en consideraciones tanto jurídicas como técnicas.  Hay una gran cantidad de implementaciones que se pueden crear combinando varios atributos concebibles, lo que da como resultado la creación de una gran cantidad de diferentes subtipos de moneda digital.  Los términos moneda digital, moneda virtual, criptomoneda, dinero electrónico, dinero de red, efectivo electrónico y otros tipos de moneda digital han recibido sus propias definiciones distintas por parte de varias autoridades legislativas diferentes.  Las distintas agencias gubernamentales y reguladores dentro de cualquier jurisdicción gubernamental determinada establecen significados distintos para las diversas variedades de moneda digital en función de los atributos específicos de un tipo o subtipo de moneda en particular. Estos significados están frecuentemente en conflicto entre sí.

Según la definición proporcionada por el Banco Central Europeo en 2012, una moneda virtual es un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y que es utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica.  En 2013, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos proporcionó una definición más sucinta de la tecnología blockchain, describiéndola como un medio de intercambio que funciona como una moneda en ciertos entornos, pero no tiene todas las características de la moneda real.  El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos también afirmó que la moneda virtual no tiene el estatus de moneda de curso legal en ninguna jurisdicción.

El documento titulado Esquemas de moneda virtual: un análisis adicional publicado por el Banco Central Europeo en 2015 describe la moneda virtual como una representación digital de valor que no es emitida por un banco central, una institución de crédito o una institución de dinero electrónico. La moneda virtual se puede utilizar como sustituto del dinero en algunas situaciones.  La definición de moneda virtual se proporcionó en el informe anterior, que se publicó en octubre de 2012, y se describió como una forma de dinero digital que no está regulada y generalmente está controlada por sus desarrolladores. Además, solo es utilizado y aceptado por los miembros de una determinada comunidad virtual.

Es un activo que se representa en forma digital y tiene algunas cualidades monetarias, como se indica en el documento titulado Monedas digitales que fue publicado por el Banco de Pagos Internacionales en noviembre de 2015.  Existe la posibilidad de que la moneda digital sea emitida por el emisor responsable de canjear el dinero digital por dinero en efectivo, y podría estar denominada a una moneda soberana.  En este escenario, la moneda digital es sinónimo de dinero electrónico, a veces conocido como dinero electrónico.  Como moneda virtual, se considerará incluida en esta categoría la moneda digital que esté denominada en sus propias unidades de valor o que tenga emisión descentralizada o automática.  Bitcoin, en este sentido, no es solo una forma de dinero virtual, sino también una moneda digital en su conjunto.  Bitcoin y otras criptomonedas se conocen como criptomonedas porque se basan en técnicas criptográficas. Las criptomonedas son otro nombre para la moneda virtual.

Utilizando la criptografía para encadenar firmas digitales de transferencias de activos, redes peer-to-peer y descentralización, la criptomoneda es un subtipo de moneda digital y un activo digital. La criptografía es la base sobre la que se construye la criptomoneda.  Se puede utilizar un sistema de prueba de trabajo o prueba de participación en ciertas circunstancias para generar y administrar el dinero.  La descentralización de los sistemas de dinero electrónico es algo que puede ser posible gracias a las criptomonedas.  Cuando se implementa utilizando una cadena de bloques, el sistema de contabilidad digital o el sistema de mantenimiento de registros hace uso del cifrado para modificar fragmentos independientes de entradas de bases de datos que se encuentran dispersos en una gran cantidad de servidores diferentes.  Bitcoin, que es un sistema monetario electrónico peer-to-peer que se basa en el cifrado, es el primer y más popular sistema.

El dinero bancario que se almacena en las computadoras constituye la mayor parte de la oferta monetaria tradicional.  Hay circunstancias en las que se consideran dinero digital.  Es posible afirmar que nuestra sociedad se está volviendo cada vez más sin efectivo, lo que significa que todas las monedas están en transición a monedas digitales; Sin embargo, no se nos presentan estas monedas de esta manera.

El uso de tarjetas de débito y crédito, junto con la transferencia electrónica de fondos en el punto de venta, se puede utilizar para facilitar el cambio de moneda en línea.

Hay una variedad de sistemas de dinero electrónico que utilizan la transferencia de pagos sin contacto para hacer que los pagos sean más convenientes y brindar al beneficiario una mayor sensación de seguridad porque no tiene que soltar su billetera electrónica mientras se realiza la transacción.

Los residentes de Swindon tuvieron acceso a un monedero electrónico por parte de Mondex y el National Westminster Bank en el año 1994.

Hacia el año 2005, Telefónica y el Banco BBVA introdujeron en España un sistema de pago conocido como Mobipay. Este sistema utilizaba las capacidades rudimentarias de servicio de mensajes cortos de los teléfonos básicos. Fue diseñado para proporcionar servicios de pago por uso, como taxis y recargas telefónicas de prepago mediante un débito de una cuenta corriente bancaria de BBVA.

En enero de 2010, Venmo se introdujo inicialmente como un sistema de pago móvil al que se podía acceder por SMS. Posteriormente, se convirtió en una aplicación social que permite a los amigos pagarse entre sí cargos insignificantes como una taza de café, el alquiler o incluso una parte de la cuenta en un restaurante cuando uno de ellos ha olvidado su billetera.  A pesar de que tiene algunos fallos de seguridad, es muy popular entre los estudiantes universitarios.  Con el fin de limitar el monto de la pérdida que podría ocurrir en caso de una violación de seguridad, es posible vincularla a una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o débito, o tener un valor cargado.  La tarifa de procesamiento para tarjetas de crédito y débito que no son populares es del tres por ciento.

Google Wallet se lanzó en los Estados Unidos el 19 de septiembre de 2011, con el propósito de simplificar el proceso de llevar todas las tarjetas de crédito y débito en un dispositivo móvil.

O2, que es propiedad de Telefónica y opera en Irlanda, introdujo inicialmente Easytrip en 2012 como medio para pagar los peajes de las carreteras. Estos peajes podrían cargarse a la cuenta del teléfono móvil o al crédito de precarga.

Casi al mismo tiempo, a O2 en el Reino Unido se le ocurrió la idea de O2 Wallet.  Mediante el uso de un método conocido como mensajes de dinero, la billetera se puede cargar con cuentas bancarias ordinarias o tarjetas, y las empresas participantes pueden descargarla.  En 2014, el servicio fue descontinuado.

En un evento celebrado el 9 de septiembre de 2014, Apple Pay se presentó al público por primera vez.  Una actualización que era compatible con el iPhone 6 y el Apple Watch se puso a disposición para su descarga en octubre de 2014.  Es extremadamente comparable a Google Wallet, excepto que está disponible exclusivamente para su uso en dispositivos Apple.

Una moneda digital del banco central, también conocida como CBDC, es una forma de dinero digital que es universalmente accesible dentro de una nación. Es equivalente en valor al papel moneda que también se usa dentro de esa nación.  Los tokens se utilizan para almacenar un CBCD, al igual que las criptomonedas se utilizan para almacenar fondos.  Las CBDC se diferencian de otros tipos de dinero digital, como los que se encuentran en las cuentas bancarias en línea, debido al hecho de que las CBDC se establecen a través del banco central de un país, con pasivos en manos del gobierno de ese país, en lugar de obtenerse de un banco comercial.  Hay alrededor de nueve países que ya han formado una CBDC, y existe un creciente interés en el sistema en todo el mundo.  Como forma de transacción y medio por el cual los gobiernos de estos países han intentado prevenir la ocurrencia de peligros dentro de sus respectivos sistemas financieros, las CBDC se han utilizado en estos países.

Un desafío importante asociado con las monedas digitales emitidas por los bancos centrales es determinar si la moneda debe ser fácilmente rastreable o no.  Si se puede rastrear, el gobierno tendrá un mayor grado de control del que tiene en este momento.  Sin embargo, también hay una cuestión tecnológica que hay que tener en cuenta, que es si las CBDC deben basarse en tokens o cuentas, así como el nivel de anonimato que deben tener los usuarios.

En ciertos casos, la moneda digital se ha implementado como un sistema descentralizado que puede realizar cualquier combinación de emisión de moneda, registro de propiedad, autorización y validación de transferencia de propiedad y almacenamiento de moneda.

Según el Banco de Pagos Internacionales (BPI), estos esquemas no diferencian entre usuarios en función de la ubicación, y es posible que no sean aplicables a todos los usuarios.

Por lo tanto, hacer posible que los usuarios muevan riqueza a través de las fronteras internacionales. Además, la velocidad de una red global

La transacción no depende de la ubicación del pagador o del beneficiario para su finalización.

La Directiva sobre el dinero electrónico, que se actualizó por última vez en 2009, está en vigor desde 2001 y ha sido implementada por la Unión Europea. La directiva se titula sobre el acceso, el ejercicio y la supervisión prudencial de las actividades de las entidades de dinero electrónico.

El artículo 4A del Código Comercial Uniforme rige el uso de dinero electrónico en transacciones mayoristas en los Estados Unidos, mientras que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos rige el uso de dinero electrónico en transacciones de consumo.  El Reglamento E ordena que se regule tanto la responsabilidad del proveedor como la responsabilidad del consumidor.

Además de plantear obstáculos para los bancos centrales, los reguladores financieros, los departamentos o ministerios de finanzas y las agencias de estadística, las monedas virtuales también presentan dificultades para las autoridades fiscales y económicas.

A partir del año 2016, más de veinticuatro países han realizado inversiones por un total de 1.400 millones de dólares en tecnologías de contabilidad distribuida (DLT).  Además, más de noventa bancos centrales están trabajando juntos para estudiar la tecnología de contabilidad distribuida (DLT), que incluye las implicaciones de una moneda digital emitida por el banco central.

- El sistema de tarjetas Octopus, que se introdujo en 1997 como un monedero electrónico para el transporte público, es la implementación más exitosa y madura de las tarjetas inteligentes sin contacto que se utilizan para pagos en el transporte público.  En solo cinco años, el veinticinco por ciento de las compras realizadas con tarjetas Octopus no están relacionadas con el transporte, y son aceptadas por más de 160 minoristas diferentes.

Oyster es una tarjeta inteligente de plástico que puede transportar tarjetas de crédito de pago por uso, tarjetas de viaje y boletos de temporada de autobús y tranvía. Está gestionado por el sistema de tarjetas Oyster de London Transport.  Cuando viaje por Londres, puede utilizar una tarjeta Oyster para viajar en el autobús, el metro, el tranvía, el DLR, el London Overground y la mayoría de los servicios ferroviarios nacionales.

En Japón, FeliCa es una tarjeta inteligente RFID sin contacto que se puede utilizar en una variedad de aplicaciones, que incluyen, entre otras, sistemas de venta de boletos para transporte público, dinero electrónico y llaves de puertas para propiedades residenciales.

- Chipknip, el sistema de dinero electrónico utilizado en los Países Bajos: Todos los cajeros automáticos (ATM) suministrados por los bancos holandeses tenían un valor que podía cargarse a través de las estaciones de carga de Chipknip.  Las tarjetas de prepago Chipknip estaban disponibles para su compra en varios sitios diferentes en los Países Bajos para las personas que no tenían una cuenta bancaria.  A partir del primer día del año 2015 ya no es posible realizar pagos con Chipknip.

Belgian Proton es una aplicación que funciona como monedero electrónico para tarjetas de débito en el país de Bélgica.  Como un medio para reemplazar el efectivo para transacciones de menor escala, se introdujo por primera vez en febrero de 1995.  El 31 de diciembre de 2014, el sistema se desconectó.

Sovereign es el nombre de la criptomoneda que fue emitida por las Islas Marshall en marzo de 2018, lo que la convierte en la primera nación del mundo en emitir su propia criptomoneda y establecerla como una especie de efectivo legal.

A partir de 2015, la Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos (CFTC) de los Estados Unidos de América ha concluido que las monedas virtuales se clasifican adecuadamente como productos básicos.  La Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos (CFTC) emitió una advertencia a los inversores sobre las estafas de bombeo y descarga que involucran moneda virtual.

Cualquier dinero virtual, criptomoneda o moneda digital se considera propiedad de acuerdo con el Aviso 2014-21 emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) de los Estados Unidos de América. Las ganancias y pérdidas están sujetas a impuestos de acuerdo con las regulaciones convencionales de la propiedad.

Este aviso fue publicado por la Red de Ejecución de Delitos Financieros el 20 de marzo de 2013, con el propósito de dilucidar cómo debe proceder Estados Unidos.  La Ley de Secreto Bancario se dirigió a aquellos que eran responsables de la creación, el intercambio y la transmisión de la moneda virtual.

La Comisión de Bolsa y Valores (SEC) de los Estados Unidos emitió una advertencia en mayo de 2014 sobre los riesgos potenciales asociados con bitcoin y otras monedas virtuales.

Fue en julio de 2014 cuando el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York anunció BitLicense, que es popularmente conocida como la regulación más completa de las monedas virtuales hasta la fecha.  A través de audiencias públicas y una sesión de comentarios que duró hasta el 21 de octubre de 2014, intentó personalizar las regulaciones solicitando comentarios de personas que están a favor de bitcoin, así como de aquellos que trabajan en la industria bancaria.  Un comunicado de prensa emitido por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York declaró que el plan buscaba lograr un equilibrio apropiado que ayude a proteger a los consumidores y erradicar la actividad ilegal.  Tanto las empresas más pequeñas como los exchanges chinos de bitcoin han expresado su descontento con las restricciones, afirmando que son demasiado amplias en su aplicación fuera de los Estados Unidos. Las empresas más pequeñas han desafiado las reglas para favorecer a las instituciones establecidas.

El Banco de Canadá ha llevado a cabo una investigación sobre la idea de generar una versión del dólar canadiense en la cadena de bloques.

Como parte de lo que se denominó Proyecto Jasper, el Banco de Canadá colaboró con los cinco bancos más grandes del país, así como con la consultora de blockchain R3.  Cuando el banco central realizó una simulación en 2016, liberó dólares canadienses (CAD) en una cadena de bloques que era comparable a Ethereum.  Para liquidar sus cuentas maestras al final de cada día, los bancos utilizaron las monedas en dólares canadienses para intercambiar dinero de la misma manera que lo hacen al final de cada día.

Fan Yifei, vicegobernador del Banco Popular de China (PBOC), dijo en 2016 que las condiciones están maduras para las monedas digitales, que pueden reducir los costos operativos, aumentar la eficiencia y permitir una amplia gama de nuevas aplicaciones. Esta afirmación se hizo en referencia a las oportunidades que presentan las monedas digitales.  La forma ideal de aprovechar el escenario, según Fan Yifei, es que los bancos centrales tomen la iniciativa, tanto en términos de supervisión de las monedas digitales privadas como en términos de construir su propio dinero legal digital.

Después de años de preparación, el Banco Popular de China (PBOC) anunció en octubre de 2019 que se lanzaría una versión digital del renminbi.  La forma de la moneda que se conoce como DCEP (Moneda Digital de Pago Electrónico) se basa en la criptomoneda que es capaz de desacoplarse del sistema bancario.  Varias personas han expresado sus opiniones en respuesta al anuncio, y algunos argumentan que se trata más bien de control y vigilancia